Банковская система ОАЭ

Банковская система Объединённых Арабских Эмиратов — одна из самых динамичных и инновационно ориентированных в регионе Персидского залива. Сочетая строгую регуляцию, устойчивость, активную цифровизацию и уникальный опыт исламского банкинга, она стала важной опорой для экономического роста страны и точкой притяжения для международных инвесторов. Ниже представлена экспертная статья — от истории становления и структуры сектора до перспектив цифрового дирхама, рисков для нерезидентов и тонкостей финтех-экосистемы ОАЭ.

История развития банковской системы ОАЭ

Банковская система ОАЭ начала формироваться после основания государства в 1971 году. В 1973 году был создан UAE Currency Board, выпустивший дирхам, а в 1980-м на его базе учрежден Центральный банк (центральные банковские полномочия оформлены законодательно).

С конца 1960‑х и 1970‑х местные банки активно развивались: NBAD основан в 1968 году и уже в 1975 году открыл филиалы за границей. С 1975 года заработал Dubai Islamic Bank — первый в мире полностью исламский коммерческий банк.

Структура и категории банков в ОАЭ

Банковский сектор делится на:

• местные банки (13‑15 крупных),

• банки GCC,

• зарубежные банки (около 21)

• оптовые банки, финанс‑компании, представительства и обменники.
  По функционалу: коммерческие, розничные, оптовые, инвестиционные и универсальные банки.

Роль Центрального банка ОАЭ

Центральный банк (CBUAE), созданный в 1980 году, отвечает за выпуск дирхама, монетарную политику, надзор за банковской и страховой сферами, управление резервами, лендера последней инстанции и представительство страны в международных финансовых структурах.
Он также обеспечивает регулирование финтеха, инноваций, лицензирование и AML‑контроль.

Исламский банкинг в ОАЭ

Исламское банковское дело развилось с DIB в 1975 году — первого полного исламского банка в мире. Сегодня под надзором CBUAE действуют около 43 исламских финансовых организаций: 9 исламских банков, 15 окон при обычных банках, 9 исламских финансовых компаний и 10 Takaful страховщиков.
Операции ведутся по принципам Shari’ah: без рибы (процентов), избегание гаррара и азартных рисков.

Международные и коммерческие банки в ОАЭ

Крупнейший банк – это First Abu Dhabi Bank (FAB), объединённый в 2017 из NBAD и First Gulf Bank, с присутствием в пяти континентах.
Другие значимые игроки: Emirates NBD, Abu Dhabi Commercial Bank, Commercial Bank of Dubai (CBD), который активно внедряет блокчейн‑решения (с системой Liink от JP Morgan).

Финансовые технологии и цифровизация в банковском секторе

Центральный банк активно внедряет финтех-стратегию, запустив FinTech Office с 2020 года. Стратегия строится на пяти столпах: спрос, капитал, политика, инфраструктура и таланты. Реализуются sandbox‑инициативы, CBDC‑проекты (ABER, mBridge), API‑инициативы Open Finance и цифровая инфраструктура для единой платформы KYC и Open Banking.

Регулирование, лицензирование и банковская тайна

Центральный банк строго лицензирует банки и контролирует соблюдение Sharia governance и AML/NFT‑стандартов. Недавно один банк оштрафован на Dh3,5 млн и ограничен в приеме новых клиентов на 6 месяцев за нарушения.

Ограничены лицензии иностранных банков: не более восьми филиалов на оншоре, а выдача новых лицензий ограничена.

Особенности открытия счетов для резидентов и нерезидентов

Резиденты с визой и Emirates ID могут открыть счёт онлайн или лично, в AED или иностранной валюте. Узнайте, какие банки в ОАЭ идеально подходят для россиян.

Нерезиденты должны лично прийти в банк, предоставить паспорт, выписки, доказательства адреса и дохода. Требуются крупные первоначальные депозиты, часто от AED 3 000 до AED 500 000. Возможны языковые и регуляторные барьеры.
Счета нерезидентов обычно сберегательные, без чековых книг. Узнайте, как открыть счет нерезиденту в банке в ОАЭ.

Преимущества и риски банковской системы ОАЭ

Преимущества: стабильность, отсутствие налога на доходы, широкий спектр продуктов, доступ к международным рынкам, прогрессивный финтех и цифровая инфраструктура.Узнайте, какие банковские карты работают в ОАЭ.

Риски: строгие требования AML/KYC, высокие сборы и минимальные депозиты, могут быть проблемы с поддержкой клиентов, задержки в открытии счёта, риск санкций за невыполнение обязательств (вплоть до уголовной ответственности при дефолте).

Перспективы развития банковской системы ОАЭ

Впереди: запуск розничного цифрового дирхама (Digital Dirham) до конца 2025 года, интеграция stablecoin AE Coin, широкое внедрение Open Finance и API‑банкинга и продолжение международных FinTech‑проектов (CBDC, mBridge).

CBUAE стремится войти в топ‑10 мировых регуляторов и продолжить цифровую трансформацию банковского сектора.